讀書心得

作者: 台大醫院神經部 朱永載 醫師

前言

這次從每個人生涯規劃的角度出發，創了這個退休金「失智風險」，在這個想追求財富自由的高齡化社會，除了存夠退休金之外，也該考慮到的這個可能性。大家可以思考一下 FIRE (Financial Independence, Retire Early) 的財富自由、提早退休，是否一定可行? 4% rule的成功率都是金錢數字上的計算，但個人身體與認知狀況卻沒有被考慮進去。剛好趁著今年這波神經學會粉專的失智系列，來寫這個稍微相關但醫療端不一定常討論的主題。也很感謝 保險醫師-施昱丞 的補充資訊。

傳統的退休金風險

以下列出常被提到的退休金風險:

市場整體趨勢

• 順序風險： 退休前金融資產大跌。遇到股災，導致股價大跌，或是房市崩跌等可能情境。
• 通膨風險： 物價上漲，導致購買力下降，即使剛退休時金額看似足夠，購買力還是慢慢縮水。

個人因素

• 長壽風險： 活太久，退休金不夠用。一方面慶幸身體健康，但一方面煩惱退休金不足…
• 健康風險： 因疾病產生龐大的醫療支出，即使有台灣健保，還是有部分負擔，也有可能有自費需求。

被忽略的「失智風險」

除了上述常見的風險，還有一個可能被忽略、卻越來越多的挑戰——「失智風險」。這個風險可視為長壽風險與健康風險的合體，因為活得越久，失智風險越高（如後面討論)，且會面臨以下挑戰

• 無法有效管理財產： 隨著認知功能下降，可能無法做出明智的財務決策，甚至連基本的提款、繳費都變得困難。
• 可能被詐騙： 判斷力下降，讓失智長者更容易成為金融詐騙或金融剝削的目標。
• 需要長期照護開銷： 失智症照護衍生的醫療、照護人力與機構費用可能相當可觀

那麼在台灣失智症有多常見呢?

根據衛福部2024年的調查，65歲以上長者失智症盛行率為~8％，80歲以上16-30%，隨著年紀增長，失智的機率越來越高。也因此是高齡化社會要提早去思考的議題。換算成人口數，2024年約35萬人，2030年將超過47萬人，2040年65歲以上失智症人口數可能將近68萬人。