傳統的退休金風險
以下列出常被提到的退休金風險:
市場整體趨勢
- 順序風險： 退休前金融資產大跌。遇到股災，導致股價大跌，或是房市崩跌等可能情境。
- 通膨風險： 物價上漲，導致購買力下降，即使剛退休時金額看似足夠，購買力還是慢慢縮水。
個人因素
- 長壽風險： 活太久，退休金不夠用。一方面慶幸身體健康，但一方面煩惱退休金不足…
- 健康風險： 因疾病產生龐大的醫療支出，即使有台灣健保，還是有部分負擔，也有可能有自費需求。
被忽略的「失智風險」
除了上述常見的風險，還有一個可能被忽略、卻越來越多的挑戰——「失智風險」。這個風險可視為長壽風險與健康風險的合體，因為活得越久，失智風險越高（如後面討論)，且會面臨以下挑戰
- 無法有效管理財產： 隨著認知功能下降，可能無法做出明智的財務決策，甚至連基本的提款、繳費都變得困難。
- 可能被詐騙： 判斷力下降，讓失智長者更容易成為金融詐騙或金融剝削的目標。
- 需要長期照護開銷： 失智症照護衍生的醫療、照護人力與機構費用可能相當可觀
那麼在台灣失智症有多常見呢?
根據衛福部2024年的調查，65歲以上長者失智症盛行率為~8％，80歲以上16-30%，隨著年紀增長，失智的機率越來越高。也因此是高齡化社會要提早去思考的議題。換算成人口數，2024年約35萬人，2030年將超過47萬人，2040年65歲以上失智症人口數可能將近68萬人。
如何應對?
基本策略
基本策略
1. 延後退休 (Delayed Retirement)
- 財務考量： 延後退休能使個人工作越久存越多，相對地縮短退休後需要依賴儲蓄生活的年數 。這有助於緩解長壽風險，即「活太久，退休金不夠」的風險，尤其當活得越久，失智風險越高時，財務準備更顯重要。
- 認知功能考量： 研究指出晚一點退休，似乎失智風險較低 ，這可能因為持續的工作環境提供了認知促進與社交的刺激。
- 也因此，可以思考一下FIRE (Financial Independence, Retire Early) 的財富自由、提早退休，是否一定可行? 4% rule的成功率都是金錢數字上的計算，但個人身體與認知狀況卻沒有被考慮進去。
2. 定期健康檢查 (Regular Health Checks)
3. 政府退休保險 (個人淺見)
- 機制： 若是每月給付的型態，是入到個人帳戶。
- 缺點： 績效可能不如個人投資。
4. (仍在發展中) TISA 台灣個人儲蓄帳戶制度 (感謝謝鎮陽醫師補充)
- 機制: 也是個人帳戶制，可以定期定額投入資金，目前有手續費優惠
- 缺點: 標的較為局限，以國內基金為主，
進階策略
為了更全面地保護資產，當我們意識清楚、有能力為自己做主時，就應該運用法律和金融工具，「好好幫自己做計劃」。
- 意定監護／輔助或監護宣告： 可在意識清楚時，預先指定未來失能時的監護人（意定監護）；或在失智情況發生後，由法院指定監護人或輔助人，協助處理事務。
- 財產信託： 透過成立「自益信託」，將財產交付給信託機構（如銀行）管理，並約定信託財產的用途，確保資產能專款專用於自己的醫療與生活照護。
- 保險：了解失智症相關的保險給付，可考慮年金險、長照險、失能險、失智險等等，可參閱「失智症之相關社會福利與保險給付」
- 不動產預告登記： 透過此登記，確保在未經預告登記請求權人的同意下，該不動產無法被過戶或設定抵押，可防止因詐騙或判斷力下降造成的財產損失。也可以多多利用 地籍異動即時通，若有相關地籍異動都可以得到通知，免得被偷偷轉移走。
- 金融註記： 向金融機構申請註記，當本人要辦理新的信用卡或貸款等高風險交易時，銀行會特別注意，增加一道防護。
以下是比較表格
結論
目前對於失智症的病程、預防及治療越來越了解，也有越來越多政府法規制度，以及商業信託保險等金融措施，可以有效降低失智後的財務風險。
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